2024: Vergleich verschiedener Anbieter
Für den oben beschriebenen Metallbaubetrieb ergeben sich bei verschiedenen Anbietern folgende Konditionen für eine Betriebshaftpflicht. Als Vertragslaufzeit wurde in jedem Fall ein Jahr gewählt.
Wir haben die folgenden Versicherungsanbieter unter Zugrundelegung der Kriterien Jahresbeitrag, Deckungssumme Personenschaden, Deckungssumme Sachschaden und Selbstbeteiligung verglichen und von 1-5 bewertet, wobei 1 das niedrigste und 5 das höchste Bewertungsergebnis war.
| ANBIETER | BEITRAG P.A. | DECKUNGS- SUMME PERSONEN- SCHADEN | DECKUNGS- SUMME SACH- SCHADEN | SELBST- BETEILIGUNG | BEWERTUNG | KONTAKT |
|---|---|---|---|---|---|---|
 helvetia | 13.569 € | 10 Mio. € | 10 Mio. € | 0 € | 5 | HIER KLICKEN |
 Volkswohl Bund | 4.990 € | 5 Mio. € | 5 Mio. € | 0 € | 5 | HIER KLICKEN |
 INTER Versicherungs- gruppe | 6.340 € | 5 Mio. € | 5 Mio. € | 150 € | 5 | HIER KLICKEN |
 Die Continentale | 9.304 € | 5 Mio. € | 5 Mio. € | 250 € | 4 | HIER KLICKEN |
 VHV Versicherungen | 13.910 € | 5 Mio. € | 5 Mio. € | 150 € | 5 | HIER KLICKEN |
 Gothaer | 16.630 € | 5 Mio. € | 5 Mio. € | 250 € | 4 | HIER KLICKEN |
 AXA | 18.947 € | 5 Mio. € | 5 Mio. € | 250 € | 4 | HIER KLICKEN |
Stand: Januar 2021
Was ist die Betriebshaftpflichtversicherung?
Laut Bürgerlichem Gesetzbuch (BGB) muss jeder, der einen Schaden verursacht, auch die Folgen davontragen. Das gilt nicht nur für Privatpersonen, sondern auch für Unternehmen. Da das zum Beispiel bei Personenschäden aufgrund lebenslanger Rentenzahlungen oder bei großen Schäden an fremdem Eigentum die gesamte Existenz ruinieren kann, ist eine Betriebshaftpflichtversicherung für jeden Unternehmer unverzichtbar.
Die Versicherung leistet bei Schadenersatzansprüchen Dritter gegen das Unternehmen, wenn der Schaden im Rahmen der Geschäftstätigkeit entstanden ist. Dabei ist es unerheblich, ob ihn der Unternehmer selbst oder ein Angestellter verursacht hat. Es handelt sich dabei um die Folge von Fahrlässigkeit oder anderer Risiken, die sich im Unternehmensalltag nie vollständig abstellen lassen. Dabei spielt es keine Rolle, ob Sie sich gerade erst in der Phase der Existenzgründung befinden oder schon seit Jahren unternehmerisch tätig sind.
Zu den Leistungen der Versicherung gehört auch die Prüfung der Schadenersatzansprüche. Die Betriebshaftpflicht trägt die Kosten für Gutachten, anwaltliche Unterstützung und gegebenenfalls Gerichtskosten.
Bei welchen Schäden erbringt die Versicherung Leistungen?
Eine Betriebshaftpflichtversicherung leistet grundsätzlich bei Sach-, Personen- und Vermögensfolgeschäden. Versichert ist immer nur das, was im Vertrag auch vereinbart wurde und in den allgemeinen oder besonderen Versicherungsbedingungen aufgeführt ist. Die Versicherungsinhalte müssen zum individuellen Risikoprofil des Unternehmens passen. Deshalb gibt es auch spezielle Angebote für bestimmte Branchen.
Wenn etwa durch die betriebliche Tätigkeit Umweltschäden entstehen können, müssen auch diese Inhalte des Vertrags sein. Weitere Beispiele für besondere Vereinbarungen sind die Produkthaftpflicht, die Versicherung gegen Tätigkeitsschäden an fremden Sachen oder Mietsachschäden und die gegen den Verlust von fremden Schlüsseln oder Zugangskarten. Die folgende Tabelle zeigt, welche Schäden auftreten können und was die Versicherung leistet.
| ART | BEISPIELE | LEISTUNGEN |
|---|---|---|
| Personenschäden | Verletzungen, Vergiftungen, Infektionen, allergische Reaktionen, sonstige Gesundheitsschäden, Tod | Behandlungs- und Rehabilitationskosten, Schmerzensgeld, Rentenzahlungen |
| Sachschäden | Brand, Wasserschaden, mechanische Zerstörung, Verlust | Kosten für Reparatur oder Ersatz der beschädigten oder zerstörten Sachen |
| Vermögensfolgeschäden (auch bekannt als unechter Vermögensschaden) | Als Folge eines durch die Betriebshaftpflichtversicherung gedeckten Personen- oder Sachschadens entstandener Verdienst- oder Gewinnausfall | Ersatz des Verdienst- oder Gewinnausfalls |
| Umweltschäden | Verunreinigungen von Luft, Wasser oder Boden | Kosten für die Beseitigung der Umweltschäden |
Die im Folgenden dargestellten Schadensfälle verdeutlichen noch einmal, wodurch es zu Schadenersatzansprüchen kommen kann. Beachten Sie den Unterschied zwischen Sach- und Personenschäden einerseits und Vermögensfolgeschäden andererseits.
| ART | BEISPIEL 1 | BEISPIEL 2 |
|---|---|---|
| Personenschäden | Eine Person rutscht bei Glatteis auf dem nicht gestreuten Firmengelände aus und bricht sich das Bein. Der Versicherer übernimmt die Kosten für die Krankenhausbehandlung und Rehabilitation und zahlt Schmerzensgeld. | Auf einer Baustelle erleidet eine Person aufgrund einer unsachgemäßen Absicherung schwere Verletzungen mit bleibenden Schäden. Neben den auch im 1. Beispiel genannten Kosten umfasst der Schadenersatz eine lebenslange Rentenzahlung. |
| Sachschäden | Schweißarbeiten haben einen Brand ausgelöst. Die Versicherung ersetzt fremdes Eigentum, welches durch das Feuer zerstört oder beschädigt wurde. | Der Mitarbeiter eines Reinigungsunternehmens hat in der Wohnung des Kunden versehentlich ein Möbelstück beschädigt. Die Versicherung zahlt die Reparatur. |
| Vermögensfolgeschäden | Ein Kunde stolpert in einem Geschäftsraum über ein Kabel und bricht sich den Arm. Als Vermögensfolgeschaden gilt sein Verdienstausfall als Folge der Verletzung, welchen die Versicherung ersetzt. | Auf einer Baustelle wird das Kfz eines Lieferanten versehentlich beschädigt. Ein Vermögensfolgeschaden entsteht dadurch, dass der Besitzer des Fahrzeugs es vorübergehend nicht nutzen kann, was seine Einnahmen reduziert. |
| Umweltschäden | Der Öltank eines Unternehmens ist ausgelaufen. Dadurch wurde das Erdreich verschmutzt und muss fachgerecht abgetragen und entsorgt werden. | Der Abwasserfilter eines Industriebetriebes ist defekt, sodass es zu einer Gewässerverschmutzung gekommen ist. Der Schadenersatz umfasst die Kosten der Gewässerreinigung durch eine Spezialfirma. |
Kosten für die Betriebshaftpflichtversicherung: Kriterien und Vergleich
Unternehmen unterscheiden sich stark in ihrem Haftpflichtrisiko, was sich in der Höhe der Versicherungsbeiträge widerspiegelt. Es sind im Wesentlichen folgende Faktoren, welche die Kosten beeinflussen:
Die folgenden drei Beispiele verdeutlichen, wie unterschiedlich die Tarife sein können und dass Sie zunächst Ihre eigenen Ansprüche definieren müssen. Zum Beispiel wird sichtbar, dass bestimmte Tätigkeiten und Wagnisse einen höheren Einfluss auf den Versicherungsbeitrag haben als die Unternehmensgröße.
1. Beispiel:
In einem Schreibwaren-Einzelhandelsgeschäft ohne zusätzliche Filialen arbeiten neben dem Inhaber noch fünf Teilzeitangestellte. Der Netto-Jahresumsatz liegt bei etwa 700.000 Euro und die Lohnkosten inklusive des kalkulatorischen Unternehmerlohns bei 85.000 Euro pro Jahr. Für die Betriebshaftpflichtversicherung ergibt ein aktueller Anbietervergleich bei jeweils 5 Mio. Euro Deckungssumme für Personen- und Sachschäden und 3 Jahren Vertragslaufzeit Jahresbeiträge von z. B. 135 Euro bei 500 Euro Selbstbeteiligung und 300 Euro ohne Selbstbeteiligung.
2. Beispiel:
Ein Einzelunternehmer hat sich mit einem Hausmeisterservice selbstständig gemacht. Er arbeitet ohne Angestellte. Der Netto-Jahresumsatz liegt bei etwa 20.000 Euro. Zu den angebotenen Leistungen gehören auch der Winterdienst und einfache Sanitärinstallationen, aber keine bauhandwerklichen Tätigkeiten. Für eine Betriebshaftpflichtversicherung mit Deckungssummen für Personen- und Sachschäden von jeweils 5 Mio. Euro, einer Selbstbeteiligung von 500 Euro und 3 Jahren Vertragslaufzeit muss er, je nach Anbieter, mit 500 bis 1.000 Euro pro Jahr rechnen.
3. Beispiel:
Ein Metallbauunternehmen mit einem Inhaber hat 20 Vollzeit-Angestellte und erzielt einen Jahresumsatz von 5 Mio. Euro. Die Lohnkosten einschließlich des kalkulatorischen Unternehmerlohns betragen pro Jahr etwa 800.000 Euro. Der Betrieb stellt unter anderem Maschinenteile her, weshalb auch eine Produkthaftpflichtversicherung im Angebot enthalten sein muss. Die Betriebshaftpflichtversicherung gibt es bei jeweils 10 Mio. Deckungssumme für Sach- und Personenschäden, 0 Euro Selbstbeteiligung und 1 Jahr Vertragslaufzeit für rund 13.600 Euro Jahresbeitrag.
Vergleichsrechner: Tarife und Service in der Übersicht
Die Betriebshaftpflichtversicherung muss genau auf Ihr Unternehmen zugeschnitten sein. Ein Online-Tarifrechner kann Ihnen bei der Orientierung helfen. Durch die Auswahl verschiedener Optionen und Eingabe von Unternehmensdaten lassen sich die individuelle Situation abbilden und passende Angebote vergleichen:
Wer sollte auf keinen Fall auf eine Betriebshaftpflichtversicherung verzichten?
Es ist zwar nicht für jeden Unternehmer gesetzlich vorgeschrieben, eine Betriebshaftpflichtversicherung abzuschließen, aber trotzdem in jedem Fall empfehlenswert, egal ob für das Gewerbe, die Landwirtschaft oder einen freien Beruf. Schnell können Sie für einen Schaden verantwortlich gemacht werden, obwohl Sie gar nicht an die Möglichkeit gedacht haben. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn ein Passant vor Ihrem Geschäft auf Glatteis ausrutscht oder wenn Sie als Dienstleister den Schlüssel für eine fremde Schließanlage verlieren.
Für einige Branchen gibt es spezielle Betriebshaftpflicht-Angebote, die typische Wagnisse absichern. Zum Beispiel besteht in der Gastronomie neben dem allgemeinen Verletzungsrisiko die Gefahr von Lebensmittelvergiftungen oder allergischen Reaktionen der Gäste. Der Fehler eines Kfz-Handwerkers kann im schlimmsten Fall Ursache eines Unfalls sein. Und im Baugewerbe ist das Risiko von Verletzungen und von Schäden an fremdem Eigentum generell relativ hoch.
Eine Sonderform der Betriebshaftpflicht ist die landwirtschaftliche Haftpflichtversicherung, die auf die besonderen Risiken dieser Branche zugeschnitten ist. So kann es dazu kommen, dass das Vieh ausbricht und Schaden verursacht. Auch die Absicherung gegen Umweltschäden gehört dazu.
Für wen ist die Betriebshaftpflichtversicherung Pflicht?
Die Betriebshaftpflichtversicherung ist das Pendant für Betriebe zur privaten Haftpflichtversicherung. Daher richtet sich die Betriebshaftpflichtversicherung an alle Unternehmer und Selbstständigen.
Unternehmen, bei denen generell ein hohes Haftpflichtrisiko besteht, müssen eine Betriebshaftpflichtversicherung abschließen. Diese ist Voraussetzung für die Anmeldung eines Gewerbes. Unter anderem sind folgende Berufsgruppen davon betroffen:
Darüber hinaus gibt es weitere Berufsgruppen mit Versicherungspflicht, die jedoch durch eine Berufshaftpflicht- oder Vermögensschadenhaftpflichtversicherung erfüllt werden muss. Das sind im Wesentlichen einige freie Berufe, unter anderem:
Deckungssumme der Betriebshaftpflicht richtig wählen – das sollten Sie beachten
Die Deckungssumme ist der Betrag, den die Versicherung je Schadensfall maximal zahlt. Vor allem bei Personenschäden, die lebenslange Rentenzahlungen zur Folge haben, aber auch in Produkthaftpflicht-Fällen können schnell Millionenbeträge erreicht werden. Die Deckungssumme sollte deshalb dem maximal vorstellbaren Schaden entsprechen.
Es ist empfehlenswert, dass diese sowohl für Sach- als auch für Personenschäden bei jeweils mindestens 3 Millionen liegt. Die Versicherungsgesellschaften bieten zum Teil höhere, aber auch niedrigere Deckungssummen an. Beachten Sie auch bei dieser Entscheidung das individuelle Risikoprofil Ihres Unternehmens.
Tendenziell betrachtet, braucht ein größerer Betrieb höhere Deckungssummen. Besondere Risiken sind aber auch zu beachten. Wenn eine hohe Gefahr für Personenschäden besteht, wie etwa beim Personentransport, auf dem Bau oder zum Teil auch im Handwerk, sollte die Deckungssumme höher sein.
Diese Dinge sind nicht von der Betriebshaftpflichtversicherung abgedeckt
Bei den Annahmen darüber, welche Schadenersatzansprüche die Betriebshaftpflicht umfasst, kann es zu Missverständnissen kommen. Folgende Schäden sind beispielsweise nicht durch diese Versicherung abgedeckt:
Sonderfall Freiberufler: Berufshaftpflicht versus Betriebshaftpflicht
Welche Tätigkeiten zu den freien Berufen gehören, beschreibt § 18 EStG. Das sind unter anderem Ärzte, Notare, Steuerberater, beratende Betriebswirte und Krankengymnasten. Wie oben bereits erwähnt, gibt es für Freiberufler die Berufshaftpflicht, die in einigen Fällen auch vorgeschrieben ist.
Diese Versicherung deckt die Folgen beruflicher Fehler ab, zum Beispiel wenn ein Arzt falsch behandelt. Eine Variante davon ist die Vermögensschadenhaftpflicht für Berufsgruppen, deren Fehler echte Vermögensschäden nach sich ziehen können. Das betrifft etwa Steuer- oder Unternehmensberater.
Die Berufshaftpflicht ist für Freiberufler wichtiger als die Betriebshaftpflicht. Sie ersetzt sie aber nicht, auch wenn das oft behauptet wird. Denn rutscht beispielsweise ein Patient in der Arztpraxis auf einem feuchten Boden aus und verletzt sich, greift die Berufshaftpflicht nicht. Es ist deshalb sinnvoll, beide Versicherungen zu kombinieren.
Sinnvolle Ergänzungen zur Betriebshaftpflichtversicherung
Falls die Betriebshaftpflichtversicherung wichtige Bestandteile nicht standardmäßig enthält, lassen sich diese oft ergänzen. Beispiele dafür sind:
Die oben genannten Versicherungen werden häufig als Bestandteile von Betriebshaftpflichtversicherungen mitverkauft. Unabhängig davon sollten Sie als Unternehmer natürlich auch überprüfen, ob nicht noch weitere Versicherungen für Sie von Nutzen seien könnten, wie zum Beispiel:
FAQ: Wichtige Fragen zur Betriebshaftpflichtversicherung auf einen Blick
Haben Sie noch Fragen zur Betriebshaftpflichtversicherung? Die folgenden Antworten klären zusätzlich einige wichtige Punkte:
1. Was ist der Unterschied zwischen der Betriebshaftpflichtversicherung und der Vermögensschadenhaftpflicht?
2. Gilt die Betriebshaftpflichtversicherung nur innerhalb Deutschlands?
3. Welche Personen sind bei der Betriebshaftpflichtversicherung mitversichert?
4. Sind Subunternehmer, freie Mitarbeiter und Leiharbeiter auch über die Betriebshaftpflicht des Unternehmens mitversichert?
5. Wie lange läuft eine Betriebshaftpflichtversicherung regulär?
6. Spielt die Rechtsform bei der Betriebshaftpflichtversicherung eine Rolle?
7. Was versteht man unter der Risikodeklaration und welche Bedeutung hat sie?
8. Was ist, wenn sich nach Abschluss des Vertrages neue Risiken ergeben?
9. Ist der Versicherungsschutz auf das Firmengelände begrenzt?
10. Deckt die Betriebshaftpflicht auch Schadenersatzansprüche des Unternehmers gegen Mitarbeiter ab, oder umgekehrt?
Fazit: Betriebshaftpflicht ist für fast alle Unternehmer sinnvoll
Achten Sie bei Auswahl einer Betriebshaftpflichtversicherung darauf, dass das alle individuellen Risiken Ihres Unternehmens Beachtung finden. Es gibt in diesem Bereich keine Standardlösungen.
Wenn die Gefahr von Umweltschäden besteht, muss dieses Risiko mit abgesichert sein. Stellen Sie Produkte her, brauchen Sie in vielen Fällen eine Produkthaftpflichtversicherung. Zusätzlich fließen verschiedene andere Faktoren in die Berechnung des Tarifs ein, zum Beispiel die Anzahl der Mitarbeiter oder die Arbeit auf fremden Grundstücken.
Der Online-Vergleichsrechner verschafft Ihnen einen ersten Überblick über die Möglichkeiten und Angebote. Prüfen Sie aber trotzdem gründlich alle Details und Informationen, bevor Sie eine Versicherung abschließen. Nehmen Sie bei Bedarf persönlich Kontakt zu einem Berater auf.
